Кредит на квартиру — весь процесс пошагово.

Что происходит на каждом этапе оформления кредита на квартиру? Как пройти этот процесс эффективно и без проблем? В статье вы увидите пошагово процесс выдачи ипотеки.

1. Проверка вашей кредитоспособности

Если вы готовитесь взять кредит на покупку квартиры или дома, вам следует вначале проверить свою кредитоспособность. Поиск недвижимости является первоочередной задачей для многих людей. Между тем, не зная о собственной способности вовремя погасить долг с причитающимися процентами, можно легко ошибиться и выбрать квартиру или дом, цена которых превышает ваши финансовые возможности.

Стоит узнать свою кредитоспособность до того, как банк ее рассчитает. Калькуляторы, доступные в Интернете, могут быть полезны, хотя чаще всего они используют упрощенный набор данных. Вы также можете обратиться за советом к финансовому консультанту или кредитному эксперту.

При рассмотрении возможности погашения кредита, взятого в установленный срок, банк учитывает множество различных факторов, таких как:

• вид кредита, на который вы претендуете;
• период погашения (чем он больше, тем больше вы можете получить);
• сумма собственного вклада;
• Ваши текущие финансовые обязательства, в том числе перед другими банками;
• источник ваших доходов и их сумма;
• форма трудоустройства;
• размер и стоимость содержания домашнего хозяйства;
• история сотрудничества с банком (у вас уже есть в нем счет, или вы брали и погашали в нем какие-либо кредиты);
• Ваш возраст – чем старше вы становитесь, тем сложнее будет получить кредит на долгие годы;
• семейное положение;
• место жительства;
• количество членов вашей семьи.

Кроме того, не забудьте проверить, сколько первоначального взноса вам нужно и вы в состоянии внести. Большинство банков требуют, чтобы вы сделали это мин. 20%. Если вы найдете учреждение, которое позволит вам снизить собственный взнос, имейте в виду, что это влечет за собой другие обязательства, в том числе необходимость страховки.

2. Выбор недвижимости

Рынок полон предложений с учетом различных ожиданий. Цены на квартиры и дома зависят от региона, размера недвижимости и ее первоначального состояния. Хотя многие из нас мечтают о квартире от застройщика, мы часто решаем купить помещение под капитальный ремонт, как правило, по более низкой цене, чем недвижимость на первичном рынке.

3. Пересмотрите свои способности

Поиск недвижимости, соответствующей вашим ожиданиям и финансовым возможностям, может занять некоторое время. Поэтому не помешает еще раз проверить свою кредитоспособность в течение этого времени. Благодаря этому, прежде чем перейти к следующему этапу процесса, вы будете уверены, что с точки зрения суммы кредита, которую вы можете взять, ничего не изменилось.

4. Выбор ипотечного предложения

Пришло время сравнить ваши варианты погашения с предложениями конкретных банков. Стоит помнить, что кредитоспособность — это еще не все — иногда банк может предложить вам большую сумму, но на менее выгодных условиях. Между тем, принимая решение о кредите, вы должны выбрать предложение, которое будет привлекательным для вас не только на момент подачи заявки, но и в будущем.

В своих объявлениях банки часто подчеркивают размер процентной ставки. Между тем конечная стоимость обязательства состоит из еще многих элементов:

• проценты (рассчитываются на основе номинальной процентной ставки);
• Фактическая годовая процентная ставка;
• сборы за подготовку, комиссионные, маржа;
• страхование с низким собственным вкладом;
• расходы на другие продукты, которые банк добавляет к кредиту (счет, дебетовая или кредитная карта);
• затраты на досрочное безвозмездное погашение кредита;
• стоимость оценки недвижимости;
• сумма кредита, т.е. сумма, которую вы хотите взять в банке;
• система погашения (равными или убывающими частями).

5. Оформление документов для кредитных заявок

Получив от банка или кредитного эксперта список необходимых для подачи в банк документов, стоит сразу же проверить, какие из них есть в вашем распоряжении и уверены ли вы, что в домашнем архиве ничего не пропало. Отсутствие какой-либо справки или договора означает необходимость обращения за дубликатом в соответствующий орган.

6. Подписание предварительного или девелоперского договора

Важным элементом, относящимся к предварительному договору, является дополнительная плата, то есть аванс или задаток. Стоит убедиться, какая из этих форм будет применяться к вашему договору.

В случае неисполнения договора одной из сторон другая сторона вправе не устанавливать дополнительный срок и отказаться от договора с сохранением первоначального взноса. При исполнении договора задаток зачисляется в счет обеспечения стороны, его предоставившей. Однако, если банк отклонит вашу заявку на получение кредита и вы не сможете заключить договор, вы потеряете свой задаток.

При исполнении контракта в счет оплаты цены вносится авансовый платеж. Однако, если окончательное соглашение не будет достигнуто, аванс будет возвращен покупателю.

7. Подача правильно заполненных заявлений и всех документов в банк

Если вы убедились, что у вас есть все требуемые документы и правильно заполнили заявление, остается доставить их в банк.

Прием заявок банком — их детальная проверка

Учреждение начинает анализировать и проверять ваши документы и не допустили ли вы ошибок при заполнении заявок.

Банк проводит скоринговую оценку

На следующем этапе банк проводит скоринговый анализ. Скоринг — это оценка, представленная в виде баллов — чем больше баллов, тем выше кредитоспособность клиента. При использовании такого анализа финансовое учреждение сравнивает профиль потенциального заемщика с профилями людей, которые уже получили кредиты.

Проверка истории обязательств

Бюро кредитной информации отвечает за сбор информации о клиентах банков и кредитных союзов . Благодаря реестру БИК финансовое учреждение получает доступ к данным о текущих обязательствах своего потенциального клиента и уже выплаченных им займах и кредитах. BIK также часто предоставляет оценку. Такого набора информации достаточно, чтобы оценить благонадежность потенциального заемщика. Банк может узнать, вовремя ли клиент оплачивал свои долги, были ли у него просрочки или есть ли на его счету неоплаченные обязательства.

Правовой анализ содержания документов

Документы, предоставленные заявителем, должны быть признаны законными. Анализ направлен на оценку риска, связанного с сотрудничеством с данным клиентом. Содержание документов также оценивается с точки зрения соответствия действующим нормам.

Экономический анализ

Затем проводится экономический анализ. На этом этапе банк проверяет вашу кредитоспособность и оценивает, сможете ли вы справиться с погашением обязательства, на которое вы претендуете, включая проценты. Если вы ранее проводили проверку кредитоспособности самостоятельно или с помощью кредитного эксперта, вас не должен удивлять результат анализа.
Однако стоит помнить, что банк также будет проверять ваш доход у вашего работодателя. Здесь легко найти несовместимости; есть ошибки в вопросе валовой-чистой прибыли, клиенты также опускают некоторые из своих финансовых расходов (таких как кредитные карты или дебетовые счета) в своих отчетах.

Оценка недвижимости

Перед выдачей кредита банк должен быть уверен, что заемные деньги будут надлежащим образом обеспечены – для этого проводится оценка недвижимости. Оценку может произвести сотрудник банка. Стоимость недвижимости определяется путем сравнения с другими объектами недвижимости с аналогичными характеристиками.

Для анализа важны следующие параметры:

• местонахождение – напрямую переводится в рыночную стоимость помещения. Чем привлекательнее место, тем выше цена;
• расположение – наибольший интерес у покупателей вызывают квартиры на первом или втором этаже;
• площадь – чем она больше, тем дороже будет недвижимость;
• юридический статус – квартиры с ПТС будут дороже всего; перед покупкой проверьте, что квартира не обременена ипотекой, пожизненной рентой или претензиями третьих лиц;
• окружение – то есть близость учреждений, офисов, магазинов и ресторанов;
• состояние объекта — технология строительства, тип здания, дата его постройки, уровень отделки, оборудование квартиры, доступ к лифту;
• близость к средствам связи ;
• размер арендной платы ;
• организация квартиры .

Техническая проверка и проверка оценки

Оценка недвижимости может производиться не только банком, но и оценщиком имущества – при условии, что банк принимает документ, выданный независимым оценщиком. Его авторская оценка называется оценочным отчетом. Смета должна быть составлена ​​в письменной форме и является официальным документом. В нем представлены данные о стоимости имущества, а также о том, каким образом была произведена оценка.

7. Выдача кредитного решения

Наступает ключевой момент – выдача кредитного решения. Положительное решение следует трактовать как предложение заключить кредит.

8. Выдача проекта кредитного договора

Прежде чем вы решите подписать кредитный договор, вы можете попросить его проект.

9. Знакомство с ипотечным договором

Убедитесь, что вы понимаете все наиболее важные моменты и положения кредитного договора . В случае возникновения сомнений сотрудник банка или кредитный эксперт обязаны предоставить вам необходимую информацию.

При чтении документа следует обратить внимание, среди прочего:

• форма выдачи кредита (разовая или траншами);
• комиссии (фиксированные или переменные) и способ определения их размера;
• Дополнительная плата;
• определение того, кто получит средства от кредита;
• условия использования дополнительных банковских продуктов;
• процентная ставка по кредиту;
• правила погашения кредита.

10. Подписание кредитного договора

Если все положения вам понятны, остается подписать кредитный договор.

11. Заключение договора о передаче права собственности

В этом случае есть несколько способов действовать, в зависимости от того, какую недвижимость вы приобретаете.

Недвижимость на первичном рынке – если строительство дома или квартиры еще не завершено, вам придется дождаться получения документа о праве собственности (обычно несколько или несколько месяцев). Если же вы хотите купить готовую, новую квартиру, то нужный документ вы получите сразу.

Вторичная недвижимость — после подписания кредитного договора вы с продавцом должны будете обратиться к нотариусу для перехода права собственности на недвижимость на себя.

На этом этапе нотариус составляет нотариальный акт и взимает нотариальную плату. Вы также можете подать заявление о внесении записи о приобретенном праве собственности в земельный и ипотечный регистр — это требует дополнительной платы. Документ будет отправлен нотариусом в земельно-ипотечный суд.

12. Выдача кредита

С актом вы можете направить свои шаги в банк. Кредит будет выдан в течение нескольких дней.